Metodo Bola de Nieve

Bola de Nieve para elimiar deudasEl metodo bola de nieve para reduccion de deudas (del ingles : debt snowball method) es una estrategia para pagar deudas que elimina la deuda con menor balance y continua con la de siguiente mayor balance, hasta que todas las deudas quedan eliminadas.

Al utilizar este metodo, durante el transcurso del total de deuda, siempre se paga el mismo monto total, independiente del numero de deudas que se mantengan en balance.

Es probablemente una de las formas mas efectivas de eliminar deudas (especialmente deudas de tarjetas de credito).
Para seguir este metodo se debe hacer los siguiente pasos.

Imaginemos el siguiente escenario.  Juan tiene varias deudas con diferentes porcentajes de interes y defirentes balances.

  • Tarjeta de Credito Banco1. Balance $300. Interes 18%. Pago minimo $15
  • Tarjeta de Credito Banco2. Balance $1500 Interes 19%. Pago minimo $38.75
  • (ambas tarjetas se pagan con el minimo de total de interes + 1% del balance)
  • Prestamo de Auto. Balance $4,107. Interes 5%. Pago minimo $283.07
  • Prestamo a Banco. Balance $7,000. Interes 11%. Pago minimo $152.20

El total mensual que Juan debe pagar en deudas es de $489.02 si solamente paga el minimo. Si paga solamente ese minimo, cada deuda se pagara de la siguiente manera:

  • Tarjeta de Credito Banco1. 24 meses para terminar de pagar. $59.36 total de interes pagado.
  • Tarjeta de Credito Banco2. 155 meses para terminar de pagar. $1,781.26 total de interes pagado.
  • Prestamo de auto. 16 meses para terminar de pagar. $156 de interes pagado*
  • Prestamo de Banco. 60 meses para terminar de pagar. $2,131.82 total de interes pagado.

En resumen para eliminar toda esta deuda se puede demorar hasta 12 años pagando un total de $4,128.44 en intereses si solamente se pagan los minimos acordados con el banco.

Juan puede agregar a los $489/mes un monto de $100 extra para poder pagar su deuda y decide implementar el metodo bola de nieve. Durante la duracion de este metodo Juan pagara mensualmente $589.

Empieza con la Tarjeta al Banco 1, paga $115 al mes.

Al tercer mes el balance de la tarjeta 1 es de $73 y puede terminar de pagar esta tarjeta y agregar a la tarjeta 2 el minimo mas $42 (Tarjeta 1 paga $73, Tarjeta 2 paga $42+38.75 = $80.75)
A partir del cuarto mes se paga a la tarjeta 2 $115+$38.75 = $153.75

Al decimo tercer mes, la tarjeta 2 queda completamente pagada y se empieza a pagar el prestamo de auto con $436.82 ($115+$38.75+$283.07)

Al mes #15, el prestamo de auto queda completamente pagado y se aplican $589.02 al pago del prestamo de banco.

Al mes #25 el prestamo de banco queda totalmente pagado. El total de interes pagado en los 4 prestamos es de $1,637 (comparado con los $4,128 si se pagan los minimos, Juan esta ahorrando $2,491 dolares !).

El nombre de esta forma de pagar deudas es bola de nieve, porque una bola de nieve al bajar rodando va creciendo de tamaño, en el pago de deudas a medida que se van pagando las mismas, cada pago es mayor hacia el capital de la deuda haciendo que este sea mas efectivo.

Ganar Psicologicamente

El proceso de eliminar deudas utilizando este metodo no es el mas efectivo, existen por ejemplo formas similares donde en vez de pagar primero el saldo minimo, se paga primero el saldo con mayor interes. Pero este metodo tiene mucho apoyo debido a que permite pagar la deuda menor primero, y eso ayuda en la motivacion de seguir y pagar la siguiente.  Esto ayuda a muchas personas a mantenerse motivado durante la duracion de las deudas.

Resumen

  • Lista todas tus deudas de mayor a menor.
  • En todas las deudas paga solamente el minimo, con la excepcion de la deuda menor.
  • Agrega un monto extra a la deuda menor para ayudar a pagarla mas rapido.
  • Cuando esta deuda este pagada al 100%, agrega todo el monto de pago a la siguiente deuda.

Repite todos estos pasos hasta estar libre de deuda !